В последнее время рынок страхования в Российской Федерации начал стремительно развиваться. Далеко не последнее место в перечне предлагаемых услуг занимает страхование жизни и здоровья. Граждане все чаще начинают задумываться о том, что современная жизнь довольно опасна и непредсказуема, поэтому стоит заранее позаботиться о способах решения возможных проблем со здоровьем.
Программы страхования
Если вы решили самостоятельно позаботиться о своем здоровье и застраховать себя от потенциальных неприятностей, стоит подойти к этому со всей ответственностью. Страховые компании предлагают довольно широкий выбор программ - можно застраховать не только свой организм в целом, но и отдельные его части. Также можно выбрать для себя так называемую рисковую программу, при которой, выплачивая не слишком большие ежемесячные платежи, вы можете получить довольно солидную страховую компенсацию после наступления страхового случая (например, вы сломали ногу, руку, поскользнулись или вам на голову упала сосулька). Для всех граждан, независимо от того, могут ли они оплатить страхование жизни и здоровья, закон предусматривает и обязательное медстрахование, которое гарантирует бесплатное оказание врачебной помощи.
Система обязательного страхования
Этот вид страховки может защитить вас практически от всех неприятностей - от банального насморка до несчастного случая. Конечно, в этом случае вы не сможете получить страховую сумму на руки, но зато имеете полное право требовать оказания полноценной и бесплатной медицинской помощи. Полис ОМС выдается каждому гражданину РФ от момента рождения и действует бессрочно по всей территории страны, выплаты осуществляются за счет Фонда соцстрахования.
Конечно, обязательное страхование жизни и здоровья имеет существенные недостатки:
- вы не можете претендовать на услугу, которая не предусмотрена системой медстрахования;
- размер страховой выплаты также регулируется государственной программой;
- перечень услуг, гарантируемых полисом ОМС, является усредненным и не учитывает индивидуальных потребностей человека.
А можно и добровольно
Всех этих спорных моментов можно избежать, воспользовавшись системой добровольного медицинского страхования. Как ясно из названия - услуга эта не является социальной, а рассчитана на отдельно взятого гражданина. Договор страхования жизни и здоровья заключается на один год, в нем можно прописать любые страховые случаи по вашему выбору, соответственно, и взносы по договору будут разными. Каждая более-менее крупная страховая компания предложит вам широкий выбор программ - экономкласса, стандартные, санаторные, стоматологические, от несчастных случаев и многое другое. Самыми дорогостоящими, конечно, являются программы VIP-класса, которые предусматривают оказание медицинских услуг на самом высоком уровне, вплоть до услуг пластического хирурга и донорской пересадки органов.
Что будет прописано в договоре, решать вам, но на самом деле гораздо важнее обратить внимание на список случаев, признаваемых не страховыми. При заключении договора о добровольном медстраховании очень важно правильно выбрать страховую компанию - обращаться лучше всего в организации с проверенной репутацией и подтвержденным объемом выплат по контрактам.
Страховка для детей
Одним из видов добровольного является страхование жизни и здоровья ребенка. Многие компании предлагают специальные «детские» полисы, они немного дороже обычных, ведь дети, как правило, болеют чаще взрослых. Стоимость «детского» полиса обычно зависит от возраста ребенка - чем он старше, тем сумма меньше. Конечно, если вы не располагаете достаточными средствами, то можете ограничиться и возможностями обязательного страхования граждан.
Страхование жизни и здоровья ребенка может проходить также и по накопительной программе. Такой вид страхования можно расценивать как своеобразный депозит. Поговорим о нем поподробнее.
Страхование по накопительной программе
Отличие такого вида услуги от других видов страхования заключается в том, что выплату можно получить даже в том случае, когда страховой случай не наступил - просто по окончании срока договора. Такой вид страховки очень удобен тем, что по условиям договора часть средств не переходит в Фонд страхования, а остается на вашем личном счете. После окончания срока договора вы можете получить всю сумму сразу, конечно, если за это время с вами ничего не случилось. Выплаты по этой программе можно приурочить к определенному сроку - совершеннолетию ребенка, выходу на пенсию, какой-то знаменательной дате. 
Кроме того, страхование жизни и здоровья по накопительной системе можно сделать адресным - это значит, что в том случае, если с вами что-либо случится, полную выплату по страховке получит выбранный вами человек. Стоимость такого контракта может быть различной - все зависит от выбранных условий, возраста клиента, условий его проживания, перечня страховых случаев, включенных в договор и других обстоятельств.
Минусы накопительного страхования
Казалось бы, какие негативные стороны может иметь страхование жизни и здоровья граждан по накопительной системе - всего лишь нужно регулярно совершать положенные платежи. Произошел страховой случай - получили выплату, а не произошел - вернули себе всю сумму по окончании срока действия договора. Но вот здесь и кроется подводный камень: ежемесячные выплаты по такому договору достаточно велики, по карману они далеко не каждому. Кроме того, в условиях сегодняшних реалий очень трудно прогнозировать, каким будет ваш доход через год или два. А если вы не сможете вносить оговоренную сумму ежемесячно, то договор будет расторгнут, и все суммы, внесенные ранее, будут потеряны.
Также достаточно сложно спрогнозировать и развитие рынка страхования. Никто не может гарантировать, что организация, с которой вы заключили договор накопительного страхования, скажем, на 10 лет, благополучно просуществует весь этот срок, а не разорится через год или два.
Страховое обеспечение для военнослужащих
Одним из направлений обязательной государственной программы является страхование жизни и здоровья военнослужащих. Таким образом государство помогает хотя бы частично восстановить здоровье своим гражданам, чьей обязанностью является охрана покоя и территориальной целостности страны. Действие страховки начинается с первого дня службы и длится до момента увольнения из вооруженных сил, а если смерть, увечье или наступление инвалидности произошло в период несения службы, срок договора продляется еще на один год.
Согласно законодательству России, страхователем в данном случае выступают те органы исполнительной власти, которые предусматривают несение военной службы - МВД, Министерство обороны, ФС исполнения наказаний, Служба охраны, МЧС и многие другие. Средства на покрытие страховых выплат выделяются из федерального бюджета, а для осуществления такого вида страхования требуется специальная лицензия.
Кто получит деньги в случае смерти военнослужащего
К сожалению подавляющее большинство граждан, несущих службу в рядах вооруженных сил, абсолютно не осведомлены о своих правах. А между тем по «военной страховке» можно получить довольно значительные суммы на восстановление и лечение.
Кроме того, страхование жизни и здоровья военнослужащего предусматривает возможность получения денежных средств и в случае смерти застрахованного. Выгодоприобретателями в этом случае могут стать:
- родители, а также усыновители застрахованного;
- мачеха (отчим), если они содержали и воспитывали его более 5 лет;
- бабушка и дед военнослужащего, при отсутствии родителей, если они содержали (воспитывали) застрахованного более 3 лет;
- супруги военнослужащего, состоящие в законном браке на момент гибели;
- дети младше 18 лет;
- дети старше 18 лет, если получили инвалидность до достижения совершеннолетия;
- совершеннолетние дети, продолжающие обучение в учебных заведениях любого уровня аккредитации, до достижения 23 лет или момента окончания учебы;
- подопечные иждивенцы, находившиеся на содержании военнослужащего.
Кому страховка не светит
Хотя страхование жизни и здоровья человека - довольно доходный бизнес, существуют некоторые категории граждан, с которыми страховые компании работают крайне неохотно. Сотрудники компаний очень внимательно относятся к вопросам здоровья потенциального клиента, уровню его дохода и регулярности его получения.
Вам будет очень сложно оформить страховку, если ваши заработки возросли лишь в последнее время, а предыдущие доходы были весьма скромными. Также страховщики могут отказать в заключении договора людям, часто меняющим место работы, ведь риск того, что в скором времени они и вовсе могут пополнить категорию безработных, достаточно высок.
Скорее всего, ни одна страховая компания не захочет заключить договор с человеком, который:
- имеет возраст старше 60 лет;
- страдает онкологическим заболеванием;
- имеет хронические болезни сердечно-сосудистой системы;
- является инвалидом I и II группы;
- заражен ВИЧ/СПИД.
В последние десятилетия прошлого века полис страхования жизни был практически в каждой советской (российской) семье. Но крах экономики в 1991 году превратил договоры с Госстрахом в бумажки и отбил у населения желание отдавать деньги страховщикам. Массовое возвращение услуги на финансовый рынок связано с обязательными видами страхования (страховка на кредитные автомобили или ипотеку). Впрочем, по жилищным кредитам не всё однозначно.
Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.06.1998 №102 обязывает страховать только залоговое имущество. Банк же требует дополнительно страхование жизни при ипотеке, а в некоторых ситуациях и полис на случай утраты права собственности. Стоит ли соглашаться с требованиями и во сколько они обойдутся?
Когда полис страхования ипотеки обязателен для заёмщика
Как правило, страховка включает в себя сразу три вида:
Во сколько обойдётся клиенту «тройное» спокойствие?
Страхование жизни и здоровья обойдется в ставка 1 %.
Страхование имущества — от 0,1 до 0,25 % и Титула — от 0,5 % до 5%.
Если страховать все три объекта, а не обязательный минимум, заключение комплексного договора у одного страховщика обойдётся дешевле, чем отдельные страховые документы на каждый вид.
Страховая сумма равна размеру кредита, увеличенному на 10%. Премия, подлежащая уплате страховщику, рассчитывается перемножением страховой суммы на тариф.
Итак, титул необходим только для вторичного рынка. Стоит ли отказываться от страхования жизни? Банки придумали «противоядие» для тех, кто хочет сэкономить на этой процедуре: увеличение своих рисков они оценивают в 1-2%. Ставка для незащищённых заёмщиков поднимается с 11%-12% до 13%-14%.
Какой вариант позволит не переплачивать лишнего?
Из таблицы видно, что экономии при отказе от страховки не получается. Учитывая, что полис даёт финансовую защиту, отказываться от него не стоит. Важно грамотно выбрать компанию и вникнуть во все детали условий.
Страхование жизни: от чего защищает договор
Полис гарантирует финансовую защиту от одного из событий:
1.Смерть заёмщика от:
- несчастного случая
- болезни, о которой не было известно на момент оформления страховки.
2.Признание инвалидом с полной потерей трудоспособности.
3.Временная нетрудоспособность (сроком больше 30 дней).
Важно сразу известить кредитора и страховщика о наступлении одного из событий и не прекращать гасить ипотеку, пока не будут собраны необходимые для выплаты документы. В первых двух ситуациях страховщик полностью компенсирует банку сумму долга, и обременение с квартиры будет снято. В последнем случае возмещение рассчитывается как произведение фактического периода нетрудоспособности и месячного платежа, делённого на 30.
Если пакет рисков в целом у страховщиков одинаков, то перечень исключений разнится. Об этом следует помнить, выбирая страховую компанию.
Перед оформлением полиса нужно не только ознакомиться с его основными условиями, но и изучить Правила страхования.
В возмещении может быть отказано, если:
- потеря трудоспособности или смерть наступила вследствие умышленных действий заёмщика, направленных на причинение себе тяжких повреждений.
- причиной события послужило употребление алкоголя, наркотиков.
- событие сопровождалось криминальными действиями заёмщика, подпадающими под юрисдикцию Уголовного Кодекса.
- причиной события стало нетрезвое вождение или «передача руля» своего авто другому нетрезвому водителю.
- имело место самоубийство (попытка суицида) заёмщика в первые два года.
Эти обстоятельства должны быть доказаны сотрудниками страховой компании. Выплатное дело однозначно «забуксует» на время уголовного разбирательства, если таковое случится.
Изменить типовые условия договора теоретически возможно, но крупные страховщики вряд ли пойдут на это ради одного нового страхователя. Поэтому тщательный отбор придётся провести самому клиенту.
При выборе страховой компании нужно обращать внимание на репутацию, наличие лицензии по данному виду, реальные отзывы о выплатах. Не последним будет фактор цены страховых услуг.
Что влияет на цену страховки
Возможно перед подписанием договора, клиенту не только предложат заполнить подробную анкету о себе, но и попросят пройти медицинское обследование.
Результаты, безусловно, скажутся на страховом тарифе, но кроме медицинских нюансов, существуют сопутствующие обстоятельства, влияющие на цену.
| Личные данные | Сопутствующие факторы |
|---|---|
| Пол (тариф для мужчин выше) Возраст (чем старше клиент, тем ставка выше) Хронические болезни Ранний уход из жизни близких родственников в связи с болезнью Неидеальное соотношение показателей роста/веса Частые больничные листы в последнее время Опасная профессия Экстремальное хобби | Размер кредита Наличие комиссий у посредника Небольшое количество клиентов по этому виду страхования в компании (логика накопления страховых резервов не позволяет снижать цены, если этот вид не является массовым для компании) Наличие других страховок в данной компании (верных клиентов поощряют скидками) |
Если у вас есть КАСКО, ОСАГО, ДМС, наведите справки у своего агента, может ли компания предоставить особые условия по полису страхования жизни для постоянного клиента.
Страховка жизни и здоровья при ипотеке заключается на весь период кредитования. Но уплата взносов осуществляется раз в год. Перед оплатой следует запросить в банке сведения об остатке задолженности (иногда это делает сам страховщик), чтобы агент сделал пересчёт страхового взноса. Несмотря на снижение страховой суммы («тела» кредита), уменьшения финансового бремени ждать не стоит из-за роста тарифов, вызванного увеличением возраста заёмщика.
Но если клиент избавился от лишнего веса или поменял опасную работу на офисный распорядок, следует сообщить об этом страховщику. Будет сделан перерасчёт, новый график страховых платежей оформлен дополнительным соглашением к договору. Не разумно вводить страховщика в заблуждение относительно состояния здоровья, чтобы сэкономить несколько сотен рублей.
Такие действия приведут к серьёзным последствиям, если обман раскроется. В компаниях работает штат юристов, врачей-экспертов и служба безопасности, призванные не допустить необоснованных выплат.
Видео. Ипотечное страхование
Подводные камни страховых выплат
К неожиданностям для клиента (наследников) при выплате страхового возмещения относятся:
Утешением может послужить то, что и в кредитном договоре предусмотрено освобождение сторон от обязательств при воздействии обстоятельств непреодолимой силы.
Как оформить договор и можно ли его расторгнуть
Для оформления страховки понадобится:
- удостоверение личности;
- копия договора об ипотеке и кредитного договора с актуальным остатком задолженности;
- в некоторых случаях результаты медосмотра и справка от психиатра.
Оформить полис можно:
- у своего агента
- в офисе страхового брокера
- в аккредитованной страховой компании
- у аффилированного страховщика
Последний способ самый быстрый, но первый окажется наиболее экономным. Тарифы «карманных» страховых компаний или официальных партнёров самые высокие. В них заключена комиссия банка за предоставление клиента, расходы на ведение дел (в том числе зарплату) брокера, страховщика. Но если под натиском кредитного инспектора не удалось устоять, важно знать, что клиент имеет право расторгнуть полис и заключить в той компании, где цена и условия привлекательнее. Отказ банка в принятии данного документа будет незаконным.
Важно: уже год действует возможность вернуть деньги за навязанную страховку в первые пять дней, если не наступило страхового случая (Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У) – так называемый «период охлаждения». Правило распространяется на ипотечную страховку.
Переоформить договор в альтернативной страховой компании можно в любой момент. Удобно делать это перед уплатой очередного взноса, заранее определившись с выбором нового страховщика. Вовсе не продлить полис нельзя: в договоре с банком предусмотрены жёсткие санкции от повышения ставки по кредиту до требования вернуть долг целиком в кратчайший срок. Итоги: отказываться от добровольного страхования жизни при ипотеке не стоит.
Полис не только сэкономит ежегодно 10-20 тысяч, но и станет финансовой защитой для семьи заёмщика при наступлении непредвиденных обстоятельств. Именно по этой причине нужно выбрать надёжного страховщика и до подписания, не спеша изучить условия договора.
Видео. Ипотечное страхование. Минимизируем расходы
Страхование и ипотека два тесно связанных между собой понятия. Ипотечный кредит представляет собой существенную сумму, зачастую превышающую несколько миллионов рублей. Банки как государственные, так и коммерческие, выдавая большие ссуды, идут на серьезный риск. В условиях кризисной экономики даже клиент со стабильным и постоянным доходом не может гарантировать своевременные выплаты. Страхование жизни при ипотеке является обаятельным критерием получения кредита. Страховка служит для банка гарантией финансовой безопасности.
Для чего необходимо страхование жизни при ипотеке?
В случае, если партнер банка попадет, например, в аварию или с ним произойдет другой несчастный случай, его платежеспособность окажется под вопросом. Инвалидность не позволит выйти на работу, а в случае смерти заемщика и вовсе платить будет просто-напросто некому. Компенсация покрывает любые денежные издержки и дает возможность банку не ставить под угрозу свою финансовую состоятельность. Одновременно выигрывает и клиент. Страховка позволит избежать лишних судебных разбирательств, скорректировать дальнейшее сотрудничество в юридически безопасном русле. Заемщик не окажется в вынужденной долговой яме и не потеряет квартиру.
От чего зависит стоимость страхования жизни при ипотеке?
Стоимость страхования жизни при ипотеке зависит от многих факторов. Прежде всего, учитывается состояние здоровья соискателя. Если ипотека берется уже в почтенном возрасте или при наличии каких-либо серьезных заболеваний, то страхование сделки потребует серьезных вложений. Риски для жизни в таких ситуациях достаточно высоки, что сказывается и на цене страхового договора. Получение документа осложняется, когда речь идет об оформлении ипотеки сразу на несколько лиц. Для каждого участника сделки необходимо подготовить отдельный контракт. Не менее важным фактором становится работа заемщика. Если соискатель связан с опасными видами профессиональной деятельности, также придется уплатить немалые деньги. Если постоянная работа не предполагает больших физических нагрузок, не связана с угрозой для жизни, будущий договор обойдется дешево. Предварительно проводятся обязательные исследования и аналитика, экспертизы, которые позволяют установить основные критерии страховки.
Прохождение медицинского обследования
Оформление страхования жизни заемщика ипотечного кредита начинается с заполнения анкеты. В опросе нужно качать личные данные, информацию о заболеваниях и недугах, сообщить общие сведения о состоянии здоровья. Анкета подкрепляется уже готовыми и завершенными справками от врачей. Если никаких вопросов не возникает, то заемщик может рассчитывать на скорое оформление страховки без лишнего ожидания. В другом случае требуется прохождение дополнительного обследования. Медицинская комиссия необходима, когда нужно проверить состояние тех или иных болезней, подтвердить инвалидность или какие-либо другие ограничения.
Размеры выплат по страхованию жизни при ипотеке
Размеры выплат по страхованию жизни при ипотеке в сбербанке зависят от конкретного случая. Полную компенсацию владелец договора или его родственники получают в случае смерти, получения инвалидности первой или второй группы. В других случаях уже проводится дополнительная экспертиза, устанавливающая характер полученных травм и общий ущерб здоровью. На основании экспертизы уже определяется размер выплаты, который будет иметь подробное и актуальное обоснование. Одной из проблем страховой сферы в России является бумажная волокита. На подготовку документов и результатов экспертиз не редко уходит несколько месяцев, что создает дополнительные проблемы при работе с банком.
Профессиональное оформление страховки на ипотеку
Обычно подготовку страховых документов на себя берет отдельное агентство. К их выбору нужно относиться максимально ответственно. Далеко не каждая компания готова гарантировать актуальный уровень обслуживания и соблюдение государственных правил. Нужно помнить, что существуют так называемые страховые коэффициенты, определяющие минимальную стоимость договора, пороги выплат. Рассчитать страхование жизни при ипотеке без учета государственных стандартов невозможно. Проведение экспертизы должно проводиться независимыми специалистами, что гарантирует прозрачность оценки. Часто агенты составляют заведомо невыгодные контракты, которые вводят в заблуждение не только клиента, но и сам банк. Сотрудничество с профессиональным страховым посредником позволяет минимизировать риски. От правильности составления документов, сроков получения медицинских справок и заполнения бумаг может зависеть и решение банка. Услуги авторитетных страховых агентств требуют высоких затрат, но будущие вложения окупаются благодаря оперативной работе специалистов. Соискатель на ипотеку получает возможность заранее пройти консультацию с экспертом, который не только разъяснит особенности страховки, но и поможет выбрать банк для получения кредита. Многие сейчас останавливают внимание на втб 24, страхование жизни по ипотеке в котором требует минимальных вложений. Получение страховки на ипотеку, страхование жизни обязательно и в настоящее время является практически основным критерием оформления денежного залога. В условиях кризисного рынка банкам приходиться учитывать массу рисков. Особенно сложно подготовить ипотечный кредит в сфере долевого строительства. В таком случае страховка должна учитывать также деятельность компании, занимающейся возведением жилого комплекса. Как известно, фирмы однодневки в России встречаются сплошь и рядом. Разорение строительной компании ставит под угрозу как банк, так и покупателя объекта, который окажется под ударом с двух сторон. Оформление страховки позволит рассчитаться по кредитной задолженности и одновременно остаться без крыши над головой.
Так получилось, что в век высоких технологий и гигиены продолжительность человеческой жизни увеличилась в разы (всего пару тысяч лет назад матери среднего школьного возраста и глубокие 25-летние старики были нормой). К несчастью, вазоны и кирпичи с крыш, петербургские сосули, а также самолёты падать не перестали. Поэтому человечество нашло выход: минимизировать если не душевные терзания, то хотя бы финансовые потери в случае внезапной смерти.
Договор, вызывающий грусть.
Предприимчивые страховые компании рассудили, что мало кто захочет добровольно уходить из жизни ради денег , тем паче - в посмертии условные единицы оценки труда не пригодятся. А потому предложили обществу разного рода контракты: временные (срочные) и долгосрочные (накопительные).
Суть у обеих бумаг одна: клиент живёт, оплачивая полис, страхователь же, в случае кончины (или в паре других тяжёлых, но более вероятных пунктов договора: болезни, увечья, инвалидности и подобных), обязуется выплатить оговорённую сумму родственникам/наследникам/тому, кого указал застрахованный, и устроить погребение (на самом деле, всякий полис, как коммерческая услуга, весьма функционален и может включать достаточно широкий спектр оригинальных возможностей).
Так в чём разница?
Души продажа или временный залог?
Основное различие срочного и долгосрочного договоров во времени.
Первый длится всего год. Иногда полис может мимикрировать в так называемый «возобновляемый». Это то же самое, только требует не оформления с нуля, а ежегодного (или реже, период может быть 1-5 лет и кратен году) подписания договора на продление с изменениями сумм взноса и выплат.
Долгосрочные договоры длятся 10-30 лет. Ежегодная сумма взноса всегда будет одна и та же на протяжении всего срока.
Более того, долгосрочный накопительный договор это как накопительный банковский счёт, с которого нельзя снимать деньги: по истечении времени действия полиса вам будет выдана сумма взносов (прибавка составляет примерно 4% годовых).
Но, стоит пропустить взнос, и полис аннулируется - в отличие от того же счёта в банке.
Так что же выбрать? В целом, в плане страховки, оба вида полисов на жизнь идентичны. Различается их влияние на жизнь застрахованного лица.
Из-за постоянной оценки вашего здоровья срочные страхования заставляют держать себя в хорошей форме (чем вы моложе, чем меньше вредных привычек, чем здоровее и оптимистичнее результаты скрининга, тем полис дешевле), в то время как долгосрочный просто высасывает деньги .
Но долгосрочный полис держит в тонусе финансовое здоровье, как бы говоря: «Только попробуй просрочить взнос, и всё, что ты уже вложил, останется у моей компании!» Тогда как краткосрочный можно просто не заключить на следующий (и ещё парочку за ним) год из экономии.
Берущие ипотечные кредиты получают страхование жизни по умолчанию (в некоторых банках опционально), и взносы могут составлять до 50% от всех выплат. На этом примере срочные кажутся менее затратными.
Но в итоге при накопительном страховании в конце срока деньги вернутся с процентами - а это хорошо!
Долгосрочный полис ограничен верхней планкой в 65-70 лет (в разных странах, зависит от средней продолжительности жизни), однако возобновляемые и срочные можно брать и дальше.
Вывод: выбор срочного или накопительного страхования - личный выбор каждого. Единственный «минус» подобного страхования - плата за риски жизни. И тот нивелируется возвратом средств по истечении срока долгосрочного полиса.
Кредит на квартиру, несмотря на наличие залогового обеспечения, рассматривается банком как довольно рискованная сделка. Так как срок займа обычно очень большой, нет никакой гарантии, что в итоге кредитор останется в плюсе. Изменения валютного курса, постепенное снижение стоимости недвижимости, повреждение залога в результате непредвиденных обстоятельств (пожар, взлом и т. д.)– всё это необходимо учесть. Да ещё и с клиентом может случиться беда: потеря работы, болезнь, несчастный случай.
Именно поэтому менеджеры банка изо всех сил пытаются заставить потенциального клиента, планирующего взять ипотеку, застраховать всё, что только можно. Чтобы обезопасить себя и минимизировать возможные потери. Но выгодно ли это заёмщику?
В соответствии с законодательством РФ, страхование – обязательное условие выдачи ипотечного кредита. Вот только подразумевается законом исключительно страховка залога, то есть жилой недвижимости, приобретённой гражданином с помощью заёмных средств. Всё остальное страхуется по желанию, в добровольном порядке.
Страхование залога
Распространяется, как уже было указано выше, только на объект недвижимости. Помогает банку и клиенту избежать финансовых потерь в случае повреждения или утраты имущества. Оформляется на весь срок кредитования.
Страхование залога обязательно для всех ипотечных заёмщиков.Страхование титула (права собственности)
Требуется при покупке недвижимости на вторичном рынке. Срок страховки – три года с момента оформления договора купли-продажи.
Как только истечёт установленный законодательством период оспаривания сделок с объектами недвижимого имущества, действие страховки будет прекращено. От страхования титула можно отказаться.
Страхование жизни и здоровья
Финансовая «подушка», которая оберегает банк от неуплаты кредита в случае потери клиентом трудоспособности. В списке страховых случаев – инвалидность (Iи II степени) и смерть заёмщика в результате непредвиденного стечения обстоятельств, тяжёлой болезни и т. д. Оформляется в добровольном порядке.
Можно ли отказаться от ипотечного страхования?
Полностью – нет. Но, если речь идёт о страховке жизни или права собственности – да, такая возможность есть. Это ваше гражданское право. Однако помните, что и банк может, в свою очередь, отказаться от выдачи вам ипотечного займа. Либо – предложить в ответ более высокую годовую ставку, отличающуюся от стандартной на 1 – 2%.
Как рассчитывается сумма?
Как правило, банки предлагают своим клиентам комплексные пакеты страхования, включающие в себя и страховку залога, и страховку титула, жизни, трудоспособности, здоровья и т. д. Стоимость такого предложения варьируется от 0,5% до 1,5% от общей суммы кредита. Комплексный пакет дешевле, чем отдельное страхование каждого вида рисков, но дороже стандартной ипотечной страховки.
На величину суммы, указанной в договоре страхования, влияют:
- стоимость недвижимости. Чем дороже квартира, тем больше денег страховой компании придётся возвращать банку при наступлении страхового случая;
- возраст, профессия и физическое состояние клиента. Для оценки последнего заёмщику может быть назначен медицинский осмотр;
- техническое состояние жилья (материал перекрытий, год постройки, наличие/отсутствие отделки и т. д.).
Со временем величина страховых взносов уменьшается, так как уменьшается сумма займа. Выплачивать их можно как ежемесячно, так и ежегодно. Всё зависит от пожеланий клиента и условий конкретного договора.
Как получить выплату?
Уведомите страховую компанию и банк, с которыми заключался договор, о наступлении страхового случая. Сделать это нужно в течение срока, указанного в договоре. Действительным считается как письменное уведомление, так и уведомление по телефону, факсу, электронной почте и т. д.
Составьте заявление на получение выплаты и обратитесь в офис страховой компании. К заявлению следует приложить документы, подтверждающие факт наступления заявленных вами событий. Требовать выплаты может не только застрахованный, но его законный представитель или выгодоприобретатель (банк).
В случае признания произошедшего события страховым случаем сотрудники страховой компании оформят соответствующий акт и переведут денежные средства на счёт кредитора в оговорённые сроки. Если в выплате было отказано, клиент или его представитель могут обратиться в арбитражный суд.
Нюансы договоров страхования жизни и здоровья
Договор страхования – главный документ, в котором устанавливаются все условия соглашения между страховщиком и клиентом банка. Поэтому перед его подписанием внимательно просмотрите каждый пункт. Это поможет вам избежать неприятностей в дальнейшем, если страховой компенсацией займа всё-таки придётся воспользоваться.
Обратите внимание на:
- перечень страховых случаев. Если вам кажется, что он составлен без учёта специфики вашей профессиональной деятельности или не включает в себя те или иные обстоятельства, которые могут помешать вам выплатить кредит, скажите об этом страховщику;
- порядок выплаты. Иногда страховая компания устанавливает довольно своеобразные сроки платежей. Например, при потере трудоспособности на срок менее 30 дней компенсация может не начисляться. Некоторые страховщики при этом ещё и отказываются покрывать банковские платежи более 3-х месяцев подряд;
- сумму страховки. Она может не соответствовать той, которая была озвучена вам представителем компании ранее. В этом случае стоит потребовать объяснений и, при необходимости, внесения изменений в договор.
Кто как страхует?
В разных банках условия страхования жизни и здоровья могут значительно отличаться. Чтобы получить более подробную информацию, обратитесь в офис вашего кредитора.
Сбербанк
Страхует ипотечного заёмщика при заключении договора кредитования. Страховые случаи – смерть и утрата трудоспособности. Действующая ставка – 1,99%. Услуги страхования предоставляются дочерней компанией ООО «Сбербанк страхование жизни». При отказе от страхования в выдаче кредита потенциальному клиенту будет отказано.
«ВТБ24»
Предлагает своим клиентам программу комплексного ипотечного страхования, которая предусматривает как страховку жизни и здоровья, так и финансовую защиту имущества от повреждений или утраты. Средняя ставка – 1% от суммы кредита. Страхование осуществляется силами компании «ВТБ Страхование». При желании заёмщик может выбрать другого страховщика, одобренного банком.
Банк Москвы
При оформлении ипотеки по программе «Люди дела» настаивает на полном страховании клиента. В случае отказа процентная ставка по займу увеличивается на 1%. Среди страховщиков, с которыми сотрудничает банк, можно выделить:
- ООО «ВТБ Страхование»;
- ООО «Росгосстрах»;
- ООО «Группа Ренессанс Страхование», и т. д.
Банк «Открытие»
Как и «ВТБ24», предлагает заёмщикам комплексную программу. Работает по упрощённой системе договора. Соглашение о страховании заключается одновременно с договором ипотечного кредитования. Медицинский осмотр и – бесплатно. Страховщик – компания «Открытие Страхование».
«Тинькофф Банк»
Страхует жизнь и здоровье клиента при оформлении выгодного ипотечного кредита, если были соблюдены . Оформить договор можно как во время визита в офис, так и онлайн. Страховые случаи – смерть заёмщика, утрата трудоспособности по инвалидности, госпитализация, травмы и т. д. Страховщик – «Тинькофф Страхование».
Загрузка...
